香港银行个人开户超详细攻略（上）——港卡入门

半年前写过wise开户用来海外收款，但是wise作为虚拟银行还是有些限制，特别是收款后汇回国内有手续费，所以干脆去趟香港，开个个人账户，这样无论是跨境汇款还是收款都要方便很多，哪怕以后有其他需求有个港卡也方便很多。

本期内容超长，所以为了控制篇幅，分为上下两篇发，第一篇主要是讲香港银行规则，以及部分银行介绍，纯入门；第二篇讲具体开户下卡流程以及避坑指南。

一、香港银行优势

这个就直接略过，我只说一点，请合规使用。

二、香港银行基本规则

先说一下香港银行那边的基本情况（规则），在香港开卡，实际上是开户+下卡，两个是分开来，当然你需要开户完成后才有资格下卡，香港那边的银行账户和银行卡号是不同，银行卡使用账户里面的钱，但是账户不等于银行卡号，一个账户可以有多个银行卡（扣账卡和提款卡），这个和国内就很不一样，在国内你去办卡就是开户，银行卡号就是你的账户号，所以不要拿中国的使用习惯去使用香港的银行卡。

并且，香港银行的账户分很多币种，例如人民币，港元，美元啥的，一般来说消费或者取现可以自动转换货币，但是部分银行不会自动换汇。而且不同银行汇率也不一样，听说天星（香港）银行（天星背后好像是小米和富途）的汇率要好一些，这样收款就可以先用天星收外币并换成港币，然后再转到中银汇回国内，这样就可以省钱。总之既然去香港办卡，那就不要只开一个，可以多开（户）几张。

刚刚也说了，一个账户可以有多个银行卡，这里银行卡说的是提款卡和扣账卡，提款卡顾名思义，专门在atm机取现用的，当然也可以在线下消费，但不能在网上消费，因为只有银行卡密码没有cvv，香港大部分银行的提款卡都是银联卡。香港的提款卡在国内取现是要收手续费的（不过国内卡在香港取现也是有手续费），一般40-50港币一次，一次取现最多3000，一天限额2w，自己算算一天取2w要扣多少手续费。这里提醒下，在国内取现港卡，最好提前换汇（把港卡的港币换到人民币），因为有些银行不会自动换汇，导致取不了。这里不得不说下，用港卡在国内取现，好像是不受到外汇管制额度限制的，当然了，别问我，我什么都不知道。

那扣账卡的功能与提款卡正好相反，扣账卡一般是万事达或者visa，理论上不能取现只能消费，这里消费是线上线下都可以，有密码和cvv，且cvv直接写在银行卡上，也就是说人家拿到你的扣账卡就可以直接去消费，和国内信用卡一样，所以请保护好自己的扣账卡，以免小心被盗刷。但是，实际上扣账卡也是可以在atm机取现，当然也要手续费。所以可以把扣账卡理解成功能更丰富的提款卡，一般流程是开户，然后下提款卡，最后申请下扣账卡。

提款卡和扣账卡都是花的对应账户的钱，两个卡组合起来就相当于国内的借记卡，所以消费前注意账户余额。

这里也说一下，上面我说提款卡是线下消费，但其实部分提款卡是可以线上消费的，例如（香港）汇丰可以绑定apple pay，（中国银行香港）中银可以绑定微信，部分卡还能绑定云闪付，所以不是只能线下消费。至于扣账卡，你就当作普通借记卡来看待，线上能绑定万事达、visa银行卡的都能用，什么微信支付宝都行。这里顺带一说，为什么有人说绑不上中银的扣账卡，纯粹是风控了而已。。。。

还有，不同香港银行不同的账户类型管理费也有区别的，例如汇丰如果开卓业账户就有管理费，开one账户就没有，中银目前则是全部豁免管理费，至于渣打那些除非资产达标，例如有个50w，那就没有管理费，否则一个月大几百港币的管理费说扣就扣，有些账户类型资产不达标还开不了，例如汇丰卓越账户要50w资产（好像是吧，反正国内是要50w），哪怕一开始有那么多资产，不收管理费，但是后面资产没达标就会开始收，甚至还会降级账户，总之开户前多看看自己要开啥账户，资产有没有达到要求，反正我是只开了汇丰和中银，这两个没资产要求，还能线上开户，也不收管理费，中国大陆人士首选。

忘记说了，香港还有一堆的虚拟银行，即没有实体atm机也没实体支行的，当然人家也是受到香港金融管理局监管，无需担心资金安全，我上面说的天星就是虚拟银行。虚拟银行开户方便，全是线上开户，也没管理费，部分银行也有实体扣账卡（当然也有一些虚拟银行是只有账户，连虚拟扣账卡提款卡都没有的），但是人家线上开户不代表好开，被拒了也很正常。

三、出金&入金&转账

这里出金指的是从国内汇款到香港账户，入金就是反过来。目前出金已经非常好解决了，四大行手机银行app都有个叫做跨境支付通的服务，直接就可以人民币自动换港币汇款到香港账户上，0手续费，非常方便，甚至都不用手动换汇，除了有每日5w限额、每年20w限额之外，几乎没有其他管控。顺便一说，这个限额好像是每个银行自己限额自己的，就你这个银行没额度了可以换另一个银行，当然了，别问我，我什么都不知道。

至于入金，特别提醒，入金是一定会有外汇管制，常规情况需要走电汇，有手续费，不过我也说了是常规情况，非常规的请看第五章。然后就是直接国内取现，刚刚不是说了提款卡可以直接国内取现吗，只是要点手续费，而且每天限额2w（忘记具体多少了，反正差不多这个额度），当然，更直接的就是消费，扣账卡都能绑定国内支付宝微信那些，直接买买买花掉不就行了，但是这个也要手续费，国际万事达卡国内消费也是有手续费的，不过小额目前是免手续费。

诶，我猜有人会问，刚刚说的跨境支付通不能入金吗？可以是可以，但是那个服务只针对香港人（有香港身份证），大陆用户别想了，只能出不能入。还有一些比较特别的入金方式，例如香港支付宝/蚂蚁用户转国内支付宝，这样也可以，但是需要港卡的支持，具体会在第五章说明。

然后就是香港银行本地的转账了，香港有个叫做fps转数快的东西，这个很多银行都支持，包括一些证券商也能用，走fps不用手续费0损耗。还要一个是edda，这个类似于国内普通转账，基本上是用来给券商入金的，这里就不能多说了。

四、开户

开户相关内容放在第二篇，这里我只说一点，开户请以“投资者身份”开，不要以储蓄目的开户，难不成在国内你没法储蓄？

五、关户

这一点我本来打算下篇的时候说的，但是想了想这个东西还是挺重要，干脆现在就明说，提前打个预防针。

香港银行风控非常严苛，但凡账户有异常行为，就会要求补充材料，提交证明，严重的直接关户，一旦关户这几年都开不了，汇丰银行俗称“会封”，而且听说一旦关户，其他地区的账户也会受影响，总之不要拿来干坏事。我也看了下网上被关户的，基本上都是精准踩雷：

1.开户后立刻大量资金转入转出，这个可能涉及到银行风控，毕竟一般人也不会开户后立马转入转出大额资金。

2.非同名快进快出，即从国内转出资金到港卡，然后立刻转出到非本人（也就是账户名字不同）账户，这不是一看就像洗钱。

3.提交虚假资料的，别说还真有，拿着假材料开户后被发现的。

除去以上踩雷关户的，还有一种就是账户长期休眠关户，长期无任何资金流动，这个就不用多说了吧，每年消费一两笔就行，金额也不用多高，几块钱都行。

六、香港银行简介

1、汇丰&中银

这两个银行我刚刚也说了，无门槛，还可以无管理费，基本上是大陆人开港卡最佳选择，汇丰不用多说，老牌英国银行，世界前几大经济体基本上都有它办事处，实力强劲无需多言，汇丰one账户更是无门槛0管理费，线上开户，点击就送，甚至银行卡都是ems特快邮寄，服务到位。如果汇丰中国有卓越账户，还可以直接线上面签，都不用去香港就能开，汇丰中国转汇丰香港也可以0手续费。

中银就是中国银行（香港），听名字就知道是谁，实力也不用多说，自在理财账户也是0门槛，无管理费（虽然明面上要收但是实际上没有），线上开户。重点来了，中国银行有个叫做中银快转的，可以“自由”的从中银香港转账到中银中国，重点是无手续费，为什么是“自由”呢，因为境外入金国内的外汇管制不可避免。这个卡非常特殊，就是我说的中银快转，这样方便资金回国。

这两个银行是唯二能直接线上开户，且无门槛的实体银行，至于其他的什么中信香港、民生香港、渣打，都要线下开户，且都要很多资料，有的还要验资， 没个十几万门槛都摸不到。

2.蚂蚁&众安&天星

这三家都是虚拟银行，都是线上开户，无门卡，也没管理费。蚂蚁银行不用说就知道后面是支付宝，蚂蚁虽然只有账户，没有银行卡，但是他能直接转到到内地支付宝，虽然有手续费就是了，但是目前是可以减免。而且蚂蚁可以绑定香港支付宝，去香港消费就方便很多。然后支付宝hk绑蚂蚁的卡，会有20港币送。

众安这个银行倒是没啥特殊的，我拿出来说，只是因为它有visa扣账卡，且能申请实体卡（但是申请这个要25港币，得花钱），最重要的是他那个visa卡是能自定义号码，换号也方便，开户也是最容易的，真点击就送。

天星嘛，主要是汇率好一点，做换汇的中转站，但是不好开户，反正是平平无奇的银行。

3.其他

至于其他银行，自己多找找前人攻略，一般去香港开户，开个中银和众安的卡就行，汇丰都可以可开可不开，一个实体银行一个虚拟银行，两个卡足够应付99%的需求。

七、薅羊毛

很多虚拟银行会有拉新然后薅羊毛的，你是不是觉得我要放aff了？那错了，我不放。只是提醒下，开卡后该薅的都薅完。

八、银行证券

这里说的是银行自带的证券交易，香港银行往往可以直接在app上购买港股和美股，但是佣金较高，而且大部分开投资账户依然是需要相关证明，所以不推荐在银行里购买，除了汇丰那个，那个是0佣金。

九、关于换机迁移

香港银行都是需要用到app管理的，但是因为流动安保编码的存在（一种安全措施，相当于国内手机app二次确认），所以是需要旧手机确认后才能迁移，所以换机后旧手机还不能立刻还原，不然更换起来就比较麻烦。

十、声明

本文有些内容点到为止，因为不能再说了，特别是公众号这种公众平台，原文已经经过大量删改，再说下去也不合适，如果非常想了解更多，请在交流群内交流，本文也仅仅是用来交流学习。